نويسنده:بهناز قاسمی
در روزهاي اوج ركود بازار مسكن، بانك مسكن به اميد بازگشت رونق به بازار، تسهيلات ۱۲۰ ميليوني بدون سپرده مسكن را ابلاغ كرد، اما اين تسهيلات براي گيرنده وام بدون احتساب قيمت اوراق حق تقدم با بازپرداخت ۱۲ ساله حدود ۲۲۸ ميليون تومان تمام مي‌شود كه به گفته كارشناسان مسكن به هيچ وجه اقتصادي نيست.
روز گذشته مدير گروه طرح و برنامه بانك مسكن از ابلاغ بخشنامه استفاده از تسهيلات بدون سپرده مسكن خبر داد و بدون اشاره به نحوه بازپرداخت اين تسهيلات و قسط ماهانه آن و....، پرداخت اين نوع وام‌ها را موجب بازگشت رونق به بازار مسكن دانست.
محمد‌حسن مرادي گفت: اين بخشنامه مسير استفاده از تسهيلات بدون سپرده مسكن را كه اين روزها با افزايش سقف به 120 ميليون تومان، احتمالاً پرمتقاضي‌‌تر از گذشته است را سادهتر خواهد كرد و اين اقدام بانك در آستانه آغاز فصل پرمعامله مسكن صورت گرفته و مي‌تواند در تحرك بازار مسكن نقش داشته باشد.
وي با اشاره به افزايش 10 ميليون توماني سقف تسهيلات بدون سپرده خريد مسكن در هفته‌هاي اخير گفت: در حال حاضر كه امكان بهره‌مندي از تسهيلات 120 ميليون تومان خريد مسكن بدون نياز به سپرده‌گذاري و به صورت آني وجود دارد، طبعاً تمايل به استفاده از اين تسهيلات افزايش خواهد يافت و در نتيجه نياز به خريد اوراق در بازار مسكن تابستان كه فصل طلايي نقل و انتقالات ملكي است، رو به افزايش خواهد گذاشت. از اين رو بانك عامل بخش مسكن با تدبيري كه انديشيده، امكان حضور مؤثر خريداران در بازار مسكن را فراهم كرده است. اين اظهارات در حالي است كه با مراجعه خبرنگار «جوان» به چند شعبه، رؤساي شعبه‌ها از ابلاغ اين بخشنامه اظهار بي‌اطلاعي كردند.
به گزارش روابط عمومي بانك مسكن، به دنبال كاهش حجم سپرده‌هاي ممتاز نسبت به سال گذشته، بانك مسكن به منظور جلوگيري از كمبود عرضه اوراق مسكن، استفاده از تمام نمادهاي تسه قبل از انقضا را براي تمام تسهيلات بدون سپرده ايجاد كرده است. در حال حاضر نمادهاي تسه 9310 كه دي ماه سال 93 صادر شده و تمامي نمادهاي بعد از آن قابل استفاده و مبادله است. هر چند به طور كلي مدت اعتبار اوراق تسه از تاريخ صدور آن كه در متن «گواهينامه نقل و انتقال و سپرده‌گذاري» قيد شده، حداكثر دو سال بوده و اين مدت با نظر بانك مسكن در شرايط خاص حداكثر تا دو دوره شش ماهه قابل تمديد است كه در مورد نمادهاي تسه نيز اختيار تمديد مهلت توسط بانك استفاده شده است.
شوراي پول و اعتبار در مهر 1394 مصوبه‌اي گذراند كه به موجب آن سقف تسهيلات بدون سپرده خريد مسكن از 35 به 60 ميليون تومان افزايش يافت كه با احتساب 10 ميليون تومان تسهيلات جعاله قابل پرداخت به خريداران مسكن، پرداخت تسهيلات 70 ميليوني عملاً مجاز شد.
همان زمان بانك مركزي براي خريد اوراق براي تسهيلات جديد يك تبصره به اين شرح تعيين كرد كه «برخورداري از سقف جديد تسهيلات منوط به تدارك اوراق گواهي حق‌تقدم صادر شده از تاريخ ابلاغ اين مصوبه است. دارندگان اوراق قبلي بانك مسكن ضمن برخورداري از سقف قبلي تسهيلات در صورت تمايل مي‌توانند به صورت استفاده همزمان (از محل اوراق جديد به ميزان ما به التفاوت رقم سقف جديد با سقف قبلي تسهيلات) از سقف جديد تسهيلات بهره‌مند شوند.» به عبارت سادهتر، طبق اين تبصره استفاده از اوراق با نمادهاي «تسه 9407» و قبل از آن صرفاً براي استفاده از تسهيلات با سقف قديم يعني 35 ميليون تومان قابل استفاده شد و متقاضيان تسهيلات بدون سپرده مسكن در صورتي كه تمايل داشتند از سقف جديد تسهيلات مسكن برخوردار شوند، ناگزير بايد از اوراق منتشر شده از آبان 1394 به بعد را خريداري كنند. البته به تسهيلات گيرندگان اجازه داده شد از اوراق مهر همان سال و قبل از آن نيز تا سقف 70 فقره براي 35 ميليون تومان از تسهيلات، خريداري و استفاده كنند اما بابت خريد اوراق ما به التفاوت سقف جديد يعني 25 ميليون تومان باقي مانده، صرفاً اوراق جديد خريداري كنند.
اين سياست در آن مقطع زماني با هدف جلوگيري از ايجاد حباب قيمتي در اوراق موسوم به «تسه» اتخاذ شد. در آن زمان قيمت ميانگين هر فقره اوراق تسهيلات مسكن حدود 70 هزار تومان بود و براي برخورداري از حق تقدم استفاده از تسهيلات 60 ميليون توماني خريد مسكن، قاعدتاً بايد 120 فقره اوراق به ارزش تقريبي 8 ميليون و 400 هزار تومان خريداري مي‌شد.
بانك مسكن در بخشنامه خود مسير استفاده از تسهيلات بدون سپرده مسكن را سادهتر كرد و ممنوعيت پرداخت تسهيلات مازاد بر 35 ميليون تومان از محل ارائه اوراق تسه صادر شده در نمادهاي «تسه 9407» و قبل از آن، لغو شد.
بر اين اساس، پرداخت تسهيلات مسكن از محل اوراق گواهي حق تقدم استفاده از تسهيلات مسكن به تنهايي يا توأم با ساير حساب‌‌ها در تمام حالات انفرادي و زوجين، فارغ از نماد اوراق صادره و صرفاً مبتني بر توجه به معتبر بودن اوراق ارائه شده، با رعايت تمامي شرايط و ضوابط مقرر، امكان‌‌پذير است و ديگر الزامي به ارائه بخشي از اوراق (مازاد بر 35 ميليون تومان) از محل نمادهاي «9408 و بعد از آن» نيست.
بازپرداخت ۲۸۸ ميليوني
هرچند كه بانك مسكن مدعي است پرداخت اين تسهيلات، متقاضيان وام را افزايش مي‌دهد اما آمار وارقام حاكي از آن است كه براي دريافت اين تسهيلات بايد ۲۴۰ سهم (اوراق) به قيمت روز حدود ۷۸ تومان خريداري شود كه مبلغ نهايي آن ۱۸ ميليون و ۷۲۰ هزار تومان مي‌باشد. همچنين اقساط ماهانه اين وام با بازپرداخت ۱۲ ساله و سود ۵/۱۷ درصد، حدود ۲ ميليون و ۶ هزار تومان است كه در پايان سال دوازدهم مبلغ كل وام به عدد ۲۸۸ ميليون تومان مي‌رسد كه اين رقم به علاوه قيمت اوراق مي‌شود ۳۰۶ ميليون و ۷۲۰ هزار تومان. اكنون اين سؤال مطرح است كه آيا در پايان سال دوازدهم قيمت ملك خريداري شده دو برابر و نيم افزايش مي‌يابد و خريدار سود كرده است يا زيان؟ به گفته كارشناسان مسكن، در شرايطي كه بيش از چهار سال است قيمت مسكن راكد بوده و افزايش چنداني نداشته است، اخذ اين نوع تسهيلات با سود ۵/۱۷ درصد نه تنها به زيان خريدار است بلكه صرفاً راهي براي پركردن جيب بانك مسكن است.
ببخشید من که توضیح واضحات داده بودم ،چرا غیر قابل انتشار بود !!؟ 
